我是怎样一眼识破假流水的 #1330_水库论坛

原创 admin  2017-04-13 00:00 

我是怎样一眼识破假流水的 #1330

 

不要做坏事


 

一)前言

 

今天哥哥心情很好,真高兴呀,真高兴。

所以我们来写一些“术”方面的问题。

 

至于为什么心情好。

因为“小密圈”大获全胜。

全中国第一名。刷新历史。

而且你拉到文尾的话,还有彩蛋。

 

 

《我是怎样一眼识破假流水的》分为三个部分。

1)银行喜欢怎样的流水

2)怎样迎合银行的流水

3)银行是怎样识破假流水的

 

首先我们来看阳光下的。

 

 

 

二)真流水

 

流水是什么,什么是流水。

流水是银行贷款必不可少的步骤。

 

 

你申请银行贷款的话,银行一定要看你流水。

某些意义上讲,“流水”甚至比收入证明更重要。

 

因为收入证明可以造假。收入证明的全部法律依据,就是一个章。

而流水蕴含了复杂得多,丰富得多各种信息。

仔细考查流水,可以看出业主的许多信息。

 

 

相应的,有矛就有盾。

有光明就有黑暗。

有流水,就有“假流水”。

 

 

在叙述“假流水”这个话题之前,我们先要说一下:银行喜欢怎样的真流水

天底下的作弊,无非不合格的改成合格的。

59分改成61分。

在篡改之前,一定得先知道“正确”的是什么。

 

 

对于银行来说,他主要有几个考察维度。

  • 收入

  • 结余

  • 真实性

 

 

 

三)银行的口味

 

对于银行来说,存折流水是“收入证明”的一种辅助。

你既然开了一张收入证明,向银行宣称你有20000元/月的工资收入。

那你这20000元/月,就要体现在你的工资卡上。

体现在你的流水上。

 

 

对于“真流水”,银行第一件要考察的事。是你有没有“真实发粮”。

譬如说,每个月有没有一笔固定的“工资性”收入。这笔钱;

1)每个月都在固定的日期,例如14号发放。

2)如遇节假日,允许提早到周五。但一般不许延后。

3)工资的收入,是有“角分”的。

4)来源显示为“工资”。

 

 

我们发放的工资,称之为“净工资”。是扣除了个人所得税,以及劳动“四金”之后的。

四金一般是带零小数。所以“实际发放”小数,一定是带分带角的。

 

每个月上下几百元,是正常的,也是合理的。

可以解释为公司发了高温补贴。

 

 

其中最难的一点,来源用途要显示为“工资”。

对于某些神器,可以直接打出工资。业界疯传,俺们就不塌洞了。

有时候银行也会管得比较松。不强制工资,显示“同行转账”即可。

 

 

 

银行的第二个要求,是“留存”。

留存甚至比收入更重要。

 

什么叫留存。我们先来一个反面典型。


收入

支出

余额

4月14日

50000

50100

4月15日

-50000

100

5月14日

50000

50100

5月15日

-50000

100

 

如图,你仔细看这张表的话。

存款余额就只有100元。

 

它每次都是过路神仙。存了五万元,然后“一个晚上”就取走。

这样的流水,无论哪一家银行。都不会批贷款借钱给你的。

 

 

银行喜欢的流水是怎样的呢。是这样的;


收入

支出

余额

4月14日

47526.89

47626.89

5月12日

47526.89

95153.78

6月14日

48336.51

143490.30

6月20日

-120000

23490.30

银行喜欢你显得“行有余力”。

你看,四月发粮,扔在银行里活期就是一个月。

五月发粮,依然充沛狗,继续扔在银行里活期一个月。

六月发粮,再扔一个月。

六月底终于想起来了。抽走了12W,不知道是不是买了一个包。而且卡里依然有好几万余力。

 

 

银行最喜欢这种“贵妇型”的余裕。

银行最喜欢“资金利用效率”十分低下的客户。

因为银行认为,这一类客户,弦拉得不是特别紧。

 

 

那么,这一整套道理,有没有一个“定量”的算法呢。

俺们数学一直是弱项,四则运算太难了。

简单就是,银行最注重:活期利息

 

 

任何一个客户,你说他是大佬。实力很强的。还款信用可靠。

银行什么都不用问,他就问你一句话。“上个季度活期利息是多少”。

 

  • 活期利息3000元,大款啊!

  • 活期利息30元,瘪三

 

其他不看。

 

 

 

四)地产圈的困境

 

对于职业炒家,他在银行面前是极度弱势的。

并不是说“职业炒家”还不起房贷。事实上,炒房子的绝对算“高收入群体”。

他的弱势,在于银行的打分体系,并不是为炒家设计的

 

 

银行的“流水打分模型”,是严重的面向工薪阶层。用工薪阶层一套价值观来看待整个世界。

譬如说,打分假设每个月最重要的收入是“工资”。甚至假设一个月就只有一笔收入

 

又譬如说,打分模型依赖“资金留存”。把活期利息直接等同于富裕程度。

而实际上,职业炒家的资金利用率都是非常高的。

有钱也大多投入到拆借渠道,现金很少过夜的。

 

 

在以前的文章《开始办卡》#2120中,我们曾经说过一个“王思聪和普思清洁工阿姨”去申办信用卡的故事。

结论是王思潮会被拒掉。清洁工阿姨捧为金卡客户。

王思聪

清洁工阿姨

男性,减分

女性,加分

未婚,减分

已婚,加分

无子女,减分

有子女,加分

企业法人,减分

受薪人士,加分

不交四金,减分

交四金,加分

有房无贷,不加分

无房子,不减分

 

这并不是说王思聪财务实力不强。

而是说,信用卡中心的“打分标准”有问题。

 

 

对于地产圈的人士;

  • 一个月有多笔房租收入,没有明确的收入主线。

  • 资金拆借调度频繁,不稳定非常态。

  • 活期利息稀少

 

因此你想在银行面前竖立一个好形象。就需要“包装”。

 

 

 

五)双卡制

 

包装的第一步,也是完全合法的一步。“双卡制”。

什么叫双卡制;

  • 一张卡,专门负责收入

  • 一张卡,专门负责支出

 

 

我们举一个典型例子。假如你有一套重庆的小房子。房价100W,贷款70W。

月供3600元,月租金2800元。

绝大多数人会怎么做呢。他们会开一张银行卡。

  • 房租也是这张卡

  • 月供也是这张卡

  • 自行抵扣

 

你扔一万元在里面,就可以整整一年就不用去操作了。

这样的“单卡制”大错特错。

 

 

正确的做法,应该是“双卡制”。同一家银行,同一个名字下开二张卡。

  • 所有的收入,进卡A

  • 所有的支出,走卡B

  • 手动划拨

 

这样的好处,是“卡A”的流水会非常非常地好看。

就像形象工程一样,把最美的一面露给上级领导看。

每次银行问你要“流水”,你就呈上账户A。

 

 

在A卡里面,它只有“收入”。

各种各样的房租,汇川入海。日积月累。

然后,你每个2~3个月,集中抽走一个整数。银行也是可以理解的。

 

通过把几张卡的“活期余额”,合并到一张卡里。

这张卡的“留存”也是非常好看的。


 

(双卡制的真正作用,是用在HK,US这样跨境的环境中申请贷款。堪称大杀器)

 

 

六)修图

 

比“双卡制”更进一步的。则是所谓的“PS”了。

 

PS有几种方法。由于一般人都没有兴趣“从头构建”一份新的流水。

因此大部分的PS,都是“半真半假”。在原有的基础上,稍做修改。

最主要包括。

1)在所有的结余中,增加一位。例如,统一多加400W

2)将所有的进出帐,乘以10

 

 

闲话不说,我们先上图。

(图片来自网络,侵删)

这是一张充满了无数无数错误,让人惨不忍睹的“假流水”。掩面而过。

随便一看,就是七八处错误。

让我们逐步来分析。

 

 

首先,行家老手,拿到这张纸后,最多只要3秒钟,就可以指出问题所在。

“利息”算错了。

这是银行业培训,最基础常识。也是客户最多的错误。

 

利息是一种迅速的估算。

每个月结余400W元的公司,利息怎么会才有428.51元?

 

 

 

中国目前活期储蓄利率,是0.35%/年。

10W元每天利息1元

400W元每天利息40元,一个季度应该是3500元左右。

 

而9.21利息是428.51元,直接少了一个数量级。

说明该公司日均,应该在40W元左右。

 

我们甚至可以反推出来。由于PS的特性,客户很可能是“增加”了一个百万位。

把首位数字劈掉,就是真实的流水。


(对于真正的Excel,由于利息数变了以后,后面所有的数字都要变。所以这也是一项系统工程)


 

它的第二个错误。是“代发工资”的毛躁不谨慎。

如图,11月2日有一笔明确无疑的“代发工资”350,914元。

 

但是之前的月份,10月8日勉勉强强有一笔“网银转账”450,735元。

9月10日有一笔315,720元。

 

金额有起伏,虽然糟糕,还是可以原谅的。

但是日期,差一周也太过分了。难道贵公司发粮,还可以“慢慢来”员工不造饭。

11月2日,也不是什么长假期。

只能说做事的人不用心。

 

 

它的第三个错误,也是完全不能饶恕的错误。

科目写着:“个人人民币活期结算账户”。

抬头却是“xxx广告公司”。

你想气死我么 :@

 

 

错误四,起始日期20160501,结束日期20161111。

页码是1 of 2

怎么看也对不上呀亲,敬业点好么。

 

错误五,账号位数正确。

但是子账号位数不足,区段也不对。

 

错误六,盖章最好是“正盖章”。

字面完全朝上。虽然散户不讲究,但是银行正规的工作人员是有培训的。

 

 

七)结语

 

马马虎虎先写这些吧。再说下去要砸同行的饭碗了。

我们急着要贴下面一段话。请一定注意看哦。

 

  

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[email protected],2017年4月12日晚)

 

 

 

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