连首套房贷利率都上浮 楼市就坏了?︱刘德科_德科地产频道

原创 admin  2017-06-09 00:00 

别心情不爽了

AM10:30,Jun.9th,2017

 

文︱刘德科

 

1st

 

近期,很多城市的房贷利率上浮,甚至连首套房也上浮,这让购房者有点不开心。但是,为什么会这样?

 

直接原因是:银行的贷款额度紧张。

 

为什么紧张?两个主要原因:一是楼市太火爆,房贷的需求量太大,银行的生意做不过来;二是房贷在信贷总量中的比重太大,国家在进行一定程度的控制。

 

既然那么多人要房贷,而贷款额度又有限,那么银行当然要上浮房贷利率。银行也是企业啊,追求利润是企业的天职之一。

 

房贷额度紧张,理论上应该降准,让银行获得更多资金啊——当然,这是不可能的。

 

房贷的需求量那么大,理论上应该加息,你看银行都已经自行上浮房贷利率了啊——当然,加息也是不可能的,至少现在还看不到加息通道打开的迹象。

 

降准和加息,看起来是一组矛盾。但有一些经济学家认为,这种看似矛盾的货币组合政策,不失为一项选择。

 

不过,无论降准还是加息,都不是直接针对房地产市场而做出的决策,它取决于国家对整个宏观经济面的判断。

 

2nd

 

一些人把今年以来的房贷利率上浮,当作是标准意义上的加息,说这下楼市要完蛋了。这完全是胡扯。

 

区别在于:房贷利率上浮主要是银行的企业行为,加息则是国家行为。还是那句话,至少现在,还看不到加息通道打开的迹象。

 

甚至,作为银行企业行为的房贷利率上浮,会造成「饥饿营销」的副作用。房贷额度那么紧张,如果你还能获得房贷,你是不是更想去贷款?被限贷了?还有那么多三四五六线城市不限贷啊。这一点跟现在的限价、限购等调控措施拥有相似的副作用。

 

本轮楼市调控,有哪些受益者?少数购房者受益(买到被政府限价得特别厉害的楼盘),少数地产商受益(今年以前在热点城市拿地的房企与去年以来在三四五六线城市拿地的房企)。除此之外,受益者还有绝大多数的……

 

你知道的啊,房地产市场的直接参与方,主要是购房者、地产商、银行和地方政府。

 

3rd

 

如果你最近刚好要按揭买房,碰到银行上浮房贷利率,心情肯定有点不爽。恐怕只能这么安慰自己了——

 

现在的房贷基准利率,是史上最低。

 

4th

 

现在的房贷基准利率,都已经是史上最低了,但如果你跟其它发达国家或地区相比,我们的房贷利率还是高。

 

并且,只有在国家鼓励你买房的短暂窗口期(不限贷的时候),你才能比较容易地获得便宜的房贷。

 

在多数年份,我们要获得房贷很难,要获得便宜的房贷,更难。

 

根本原因是什么?是我们的现行房地产政策(包括土地、财税等等制度设计),不支持我们的房地产金融制度改革构成了无形的障碍。

 

我们不可能像美国那么搞「两房」模式,让多数人可以轻易地获得便宜的房贷。所谓「两房」模式,就是「房利美」+「房地美」。这两个词,你是不是在 2008 年美国次贷危机时经常听说?

 

是啊,现在很多人一听到「房利美」或「房地美」,直接想到的就是次贷危机。所以,我们怎么可以搞呢。再说,它似乎也不适合我们的国情。似乎。

 

耶鲁大学金融学教授陈志武写了很多文章,做了很多演讲,说「两房」模式是个好东西,虽然发生过次贷危机的悲剧,但问题不在模式本身,而在于监管环节,甚至说美国的教训就是中国的宝贵经验,中国不应该因美国之噎而废食。

 

每次他这么说,都被许多中国人骂。

 

于是,我们老百姓,就与便宜的房贷无缘了,与容易的房贷也无缘了。

 

我们得打击炒房者啊。但是现在,买首套房的刚需,房贷利率甚至也要上浮了。

 

所以,走老路,不改革,动不动就骂人,受伤的到底是谁呢。

 

 


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